个人理财业务的分类和概念有哪些？

1. 个人理财业务的分类和概念有哪些？

目前市场上比较主流的理财产品类型主要有以下几种：
1、储蓄：银行储蓄一直以来都是最安全的理财方式，但收益较低。
2、黄金：炒黄金也是一种主流理财方式，近几年来收到了投资者们的关注。
3、基金：基金的规模目前远超存款规模，是众多投资中安全性与收益性较为统一的。
4、股票：股票作为高风险、高收益的投资模式，一直以来是投资的热门话题。
5、国债：国债是由国家发行的债券，安全性与收益性与银行储蓄类似，是代替银行储蓄的升级产品。
6、债券：债券也是比较理想投资方式，其风险性与收益性均小于股票，但仍旧具有较大的发展潜力。
7、外汇：炒外汇可以获得不菲的收益，各种外汇衍生理财产品也非常多。
8、保险：保险除了可以提高保障之外，也可以具有投资价值。
如您有投资需求，平安银行有推出多种理财产品以满足投资者需求，不同理财产品的预期收益，投资方向，风险均不一样，按是否保本分为保本理财和非保本理财。
您可以登录平安口袋银行APP-金融-理财，搜索理财产品名称或代码查看详细的产品说明书进行了解及购买。

温馨提示：您在购买理财产品前，应确保自己完全明白该理财产品的投资性质和所涉及的风险，详细了解和审慎评估理财产品的资金投资方向、风险类型等基本情况，在充分了解并清楚知晓本理财产品蕴含风险的基础上，通过自身判断自主参与交易，并自愿承担相关风险， 在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品。 
应答时间：2021-09-30，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。 
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2. 在个人理财的服务需求差异与服务模式分类中顶级客户的服务模式就是

、按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财顾问服务和综合理财服务（资产管理）

区别：综合理财服务更加突出个性化服务，综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务私人银行特征：准入门槛高、综合化服务、重视客户关系。

2、银行理财业务根据客户（主要是资产规模）可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）

理财业务——财富管理业务——私人银行业务

*1、私人银行业务：金融机构为拥有高额净财富的个人，提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务于商品，以满足个人的需求

2、理财顾问服务：商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务（不涉及资产的投资和管理）【风险全部由客户承担】

个人理财业务的发展2007年3月，中国银行首开私人银行业务

1、国外个人理财业务发展：兴起美国，成熟美国。

2、我国个人理财业务发展与状况：

A.20世纪80年代末到90年代，我国个人理财业务萌芽阶段（开始提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务）

B.21世纪初到2005年，我国个人理财业务形成阶段（取得了显著进步）

为进一步规范商业银行个人理财市场秩序，银监会办公厅于2008年4月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》针对商业银行个人理财业务发展的实际情况，银监会于2009年7月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》

为规范商业银行与信托公司的合作行为，银监会于2009年12月下发了《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》

2011年8月28日，银监会正式发布了《商业银行理财产品销售管理办法》（银监会令【2011】5号），首次对银行理财产品的销售建立了行业监管
提示：文章由233网校-myt整合，商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。
【摘要】
在个人理财的服务需求差异与服务模式分类中顶级客户的服务模式就是【提问】
、按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财顾问服务和综合理财服务（资产管理）

区别：综合理财服务更加突出个性化服务，综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务私人银行特征：准入门槛高、综合化服务、重视客户关系。

2、银行理财业务根据客户（主要是资产规模）可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）

理财业务——财富管理业务——私人银行业务

*1、私人银行业务：金融机构为拥有高额净财富的个人，提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务于商品，以满足个人的需求

2、理财顾问服务：商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务（不涉及资产的投资和管理）【风险全部由客户承担】

个人理财业务的发展2007年3月，中国银行首开私人银行业务

1、国外个人理财业务发展：兴起美国，成熟美国。

2、我国个人理财业务发展与状况：

A.20世纪80年代末到90年代，我国个人理财业务萌芽阶段（开始提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务）

B.21世纪初到2005年，我国个人理财业务形成阶段（取得了显著进步）

为进一步规范商业银行个人理财市场秩序，银监会办公厅于2008年4月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》针对商业银行个人理财业务发展的实际情况，银监会于2009年7月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》

为规范商业银行与信托公司的合作行为，银监会于2009年12月下发了《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》

2011年8月28日，银监会正式发布了《商业银行理财产品销售管理办法》（银监会令【2011】5号），首次对银行理财产品的销售建立了行业监管
提示：文章由233网校-myt整合，商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。【回答】

3. 个人理财哪些种类？

目前，市场上有很多的小额理财产品，当然不同的理财产品有着不同的特点。投资人如何才能选到适合自己的小额理财产品呢?哪些理财产品的排行榜更靠前?让我们带着这些疑问，一起来看看基金定投、一次性支付的产品、P2P理财这几个小额投资理财产品的典型，分析它们各自的优缺点。
小额投资理财产品第一种：基金定投。
这种基金定投产品，需要你先在他们要求的银行办理银行卡与开户手续，然后存入一定的资金用来股买基金。然后，你每个月需要根据合约的要求，定期存入一定的金额。现在，不少家庭为孩子购买的教育基金就属于这一类产品。
小额投资理财产品第二种：一次性支付的产品。
购买时支付固定金额，承诺到期的最低收益。这种投资的收益是与你的投资时间和投资额度相关联的，虽然他们说收益会比储蓄高，但是具体怎样，还是要根据当时的资本市场来决定。
小额投资理财产品第三种：P2P理财。
P2P网络借贷是近几年来比较火热受人追捧的理财产品，P2P网络借贷理财服务平台是通过互联网将闲置小额资金聚集起来，借贷给有资金需求的企业或个人的中介性质的服务平台，其盈利方式主要通过对借贷双方收取服务费，在运作过程中P2P投资理财平台不与资金直接接触，不赚利息差，是近年来在投资理财市场和借贷市场发展非常迅速的行业。
越来越多的家庭或个人投资者开始接触并尝试这种P2P理财方式，寻求高于银行4倍利息的回报。然而，现在的P2P网贷在监管方面正在加强，因此，投资人一定要在投资前挑选一款借贷投资资金有保障的平台。
比较安全优质的平台如钱来也，作为一个发展已有三年的互联网理财平台，有着投资门槛低，期限灵活，取现便捷等多重优点。大家在选择平台时应多方面综合考虑，不能单方面被高收益所吸引。
钱来也推出新活动，圣诞节的新人注册开户福利：新用户注册有200元红包大礼相送，并有抽取奖品的机会，抽得“圣”“诞”“快”“乐”四个字即可获得888元红包大礼!推荐好友奖励抽奖活动全新升级!
当下，很多投资者都在选择小额理财产品，随着互联网金融的快速发展，P2P理财等方式逐渐走进人们的生活，网上理财十分的便捷灵活，很是适合大家现在的生活习惯的。最后，钱来也提醒广大投资人，无论选择何种理财产品，一定要考虑适不适合自己。

4. 个人理财业务的客户可以包括什么

个人理财业务的客户可以包括：1、基金理财业务客户，2、存款理财业务客户，3、债券理财业务客户。拓展资料：一、理财是一个汉语词语，拼音是lǐ cái，英文是Financing，指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人理财和家庭理财等。人类的生存、生活及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。“理财”往往与“投资理财”并用，因为“理财”中有“投资”，“投资”中有“理财”。所谓的理财也不仅仅是把财务往外投，被投资也是一种理财，不懂得被投资也就不懂得怎么更好理财。理财，顾名思义指的就是管理财务。一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。二、实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下含义：①理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已；②理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱，每一个人都需要理财；③理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。三、国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司。1．银行理财我国商业银行提供的理财产品一般是大额存单、资管产品等，代销的券商或者基金公司发行的基金不属于理财；2．证券公司理财证券理财一般包括证券收益凭证、资管产品等；3．保险理财保险理财更加倾向长期性，着重解决较长时间后的教育规划和养老规划，同时解决意外、医疗等保障问题；4．投资公司理财，投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资、玉石、珠宝、钻石、第三方理财等，需要的起步资金较高，适合高端理财人士；5．电子商务理财，21世纪除了能在线下的网点理财，还可以利用互联网上的金融搜索引擎搜索理财产品进行风险收益的多方对比之后再投资。

5. 个人理财业务的分类和概念有哪些

6. 购买我行个人人民币理财产品的个人客户分为哪些

一是，银行个人理财产品。银行类理财产品包括在银行的存款和银行发售的理财产品两部分，银行作为传统的理财机构，安全性得到了大家的一致认可。银行个人理财产品具有风险低、期限相对较长的特点。【摘要】
购买我行个人人民币理财产品的个人客户分为哪些【提问】
一是，银行个人理财产品。银行类理财产品包括在银行的存款和银行发售的理财产品两部分，银行作为传统的理财机构，安全性得到了大家的一致认可。银行个人理财产品具有风险低、期限相对较长的特点。【回答】
二是，债券，国债。国，即国家公债，是国家以其信用为基础，向社会募捐资金的形式的债权债务关系，是一种信用评级很高的债券。国债投资的好处是稳定、安全。【回答】
三是，基金理财。基金就是把众多投资人的资金汇集起来、由基金托管人托管、通过投资股票、债券等获取收益。基金的种类通常有两种划分方式：按是否可赎回划分可分为开放式基金和封闭式基金，按投资对象划分又可分为货币型基金、债券型基金、股票型基金以及混合型基金。【回答】
理财是现金流量管理，每个人一出生就需要用钱，也需要赚钱来产生现金流入。因此我们每一个人都需要理财。那么，个人理财产品如何选择呢？ 首要关注产品风险类型。收益和风险是相匹配的，因此，在购买理财产品之前，需要先了解自身的风险承受能力。 其次要关注产品灵活性。灵活性主要体现在投资期限和赎回速度两个方面。目前银行推出的理财产品有短期周期性理财产品和中短期理财产品等。赎回速度主要分为投资期间不可赎回、投资期间可赎回及赎回当天到账和赎回非当日到账等情况。 最后是考虑产品的实际收益。产品收益和产品的期限、投资方向有着密切的关系，了解清楚产品风险类型及期限后，再比较产品的收益率。【回答】

7. 在财富管理业务中，常见的客户分类角度有哪些?主要的财富管理客户类型及其对应的客户特征有哪些方面?(

常见的是有九如何才能做一个顶级理财顾问？态度、技能、学识、外貌……都是重要因素。但归根究底，还是要了解客户，让他信任你，进而购买你的产品或服务。各行各业概莫例外。财富管理领域尤其如此，那可是和现在的钱、以及未来的钱打交道。怎么样才能真正了解客户呢。肯定需要对客户案例进行研究，进而对他们进行分类。毕竟，客户类型决定了理财顾问的服务方式，而服务方式之后，隐藏着你将付出的精力成本、资源成本、时间成本等。在理财领域，客户的分类方式很多。传统的通用分类，是根据客户的风险偏好或风险承受能力，将客户分为：保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型的。也有根据客户的在投资产金额（AUM），将客户分为：大客户、中客户、小客户的（称呼可能有所不同）。还有根据客户外在的身份属性，将客户分为：企业主、全职太太、富二代、企业高管的。甚至，有按客户交际风格，将客户分为：猫头鹰型、鸽子型、孔雀型及老鹰型的。但不得不说，以上按照某一属性来划分的方式，虽简单，但却略显粗放。难以实际运用到理财顾问的具体业务中。我们把一些属性混搭一下，看看如下这个九大类简易分类如何：就要保本型这类客户，不管他的资产量级是多少，【摘要】
在财富管理业务中，常见的客户分类角度有哪些?主要的财富管理客户类型及其对应的客户特征有哪些方面?(举出至少4类)【提问】
常见的是有九如何才能做一个顶级理财顾问？态度、技能、学识、外貌……都是重要因素。但归根究底，还是要了解客户，让他信任你，进而购买你的产品或服务。各行各业概莫例外。财富管理领域尤其如此，那可是和现在的钱、以及未来的钱打交道。怎么样才能真正了解客户呢。肯定需要对客户案例进行研究，进而对他们进行分类。毕竟，客户类型决定了理财顾问的服务方式，而服务方式之后，隐藏着你将付出的精力成本、资源成本、时间成本等。在理财领域，客户的分类方式很多。传统的通用分类，是根据客户的风险偏好或风险承受能力，将客户分为：保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型的。也有根据客户的在投资产金额（AUM），将客户分为：大客户、中客户、小客户的（称呼可能有所不同）。还有根据客户外在的身份属性，将客户分为：企业主、全职太太、富二代、企业高管的。甚至，有按客户交际风格，将客户分为：猫头鹰型、鸽子型、孔雀型及老鹰型的。但不得不说，以上按照某一属性来划分的方式，虽简单，但却略显粗放。难以实际运用到理财顾问的具体业务中。我们把一些属性混搭一下，看看如下这个九大类简易分类如何：就要保本型这类客户，不管他的资产量级是多少，【回答】
常见的客户分类有九种在理财领域，客户的分类方式很多。传统的通用分类，是根据客户的风险偏好或风险承受能力，将客户分为：保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型的。也有根据客户的在投资产金额（AUM），将客户分为：大客户、中客户、小客户的（称呼可能有所不同）。还有根据客户外在的身份属性，将客户分为：企业主、全职太太、富二代、企业高管的。甚至，有按客户交际风格，将客户分为：猫头鹰型、鸽子型、孔雀型及老鹰型的。但不得不说，以上按照某一属性来划分的方式，虽简单，但却略显粗放。难以实际运用到理财顾问的具体业务中。我们把一些属性混搭一下，看看如下这个九大类简易分类如何：▎就要保本型这类客户，不管他的资产量级是多少，不管他处于生命周期的哪个阶段，他的资金如若投资，关心的因素除了保本，还是保本。他们不但嘴上屡屡追问理财顾问所推介的产品是否保本，而且特别希望在合同上能够出现这样的白纸黑字，没有就不行。所以，如果某个产品中，不管是公募基金、还是其他理财产品、资管计划，只要出现了“保本”两个字，对他们来说就特别有吸引力。这样的客户，只要求保证本金安全，收益率只要跑过银行定存，高一点、低一点，【回答】
▎收益至上型这类客户其实不一定资产量级很高，也不一定是风险承受能力高，但他就是具有较强的主观风险承受意愿。他看投资，第一是看收益，第二还是看收益。这些特质决定了他通常是看不上保本型理财产品的，但这种客户往往是那些预期收益率较高产品的主要的、且爽快的购买者。也正因为如此，他一般追逐投资热点，且不介意尝试各种跨度很大的理财产品。如果这类客户具有较大量资金，往往对你的业绩帮助很大。不少理财顾问喜欢这类客户，因为中国人投资还是保守的多，激进的少。那些高风险高收益的产品，好不容易有个主动请缨者，容易吗？但是，理财顾问必须注意，投资理财不是一锤子买卖，客户爽快并不等于你可以减轻自己的受托者责任。就算是客户自己片面追求收益而淡视风险，如果他亏损了，你作为理财顾问并不能明哲保身。哪怕客户自己图义气，扛下损失的责任，你也“错误的”把他的子弹打光了，不可持续。所以，面对这类客户，必须着重提示投资风险，向他们不断讲解资产配置的理念和方法，帮其做好资产的核心与卫星配置，安排一些安全性较高的产品进入投资组合。▎全权委托型这类客户，往往是理财顾问已服务多年，对其本人极度信任，非常【回答】
我尝试对他们进行下分类，力求能更加针对性地把握每一位客户的性格特点和购买行为，一定程度上审视我们的销售实践。这种划分只是分类的一个角度，而且主要针对银行短期理财客户，仅供借鉴参考。1、但求保本型保本型理财产品是大多数客户的要求和选择，经历了股市、基市和早先某些非保本型银行理财产品的亏损和套牢，很多客户对非保本型理财产品已经不再抱有幻想。这类客户可以说从青年、中年到老年都非常常见，他们总是一再追问究竟是否能够保证本金安全，甚至要求看到明文的规定。有些银行的理财产品是保本设计的，说明书上明确列示了“保本固定收益”或“保本浮动收益”，但也有些银行就主推非保本浮动收益类的产品。这类客户往往口头上问：是不是保本，但实际上他们要求的不仅仅是保本，而且是保证收益。如果我们告诉他们某款产品只承诺保证本金安全，收益具有一定的不确定性，运行不好有可能达不到最高的预期收益。他们就不一定选择这样的产品，而独青睐保本固定收益的产品了。很多这样的客户只要求保证本金安全，至于收益率是高一点还是低一点，无关紧要，所以发行保本型理财产品的银行就受到这类客户的青睐。对于具有保本要求的客户，尤其是一些中青年客户并【回答】
我尝试对他们进行下分类，力求能更加针对性地把握每一位客户的性格特点和购买行为，一定程度上审视我们的销售实践。这种划分只是分类的一个角度，而且主要针对银行短期理财客户，仅供借鉴参考。1、但求保本型保本型理财产品是大多数客户的要求和选择，经历了股市、基市和早先某些非保本型银行理财产品的亏损和套牢，很多客户对非保本型理财产品已经不再抱有幻想。这类客户可以说从青年、中年到老年都非常常见，他们总是一再追问究竟是否能够保证本金安全，甚至要求看到明文的规定。有些银行的理财产品是保本设计的，说明书上明确列示了“保本固定收益”或“保本浮动收益”，但也有些银行就主推非保本浮动收益类的产品。这类客户往往口头上问：是不是保本，但实际上他们要求的不仅仅是保本，而且是保证收益。如果我们告诉他们某款产品只承诺保证本金安全，收益具有一定的不确定性，运行不好有可能达不到最高的预期收益。他们就不一定选择这样的产品，而独青睐保本固定收益的产品了。很多这样的客户只要求保证本金安全，至于收益率是高一点还是低一点，无关紧要，所以发行保本型理财产品的银行就受到这类客户的青睐。【回答】
2、风险追逐型这类客户本身资产状况良好，客观的风险承受能力较好，同时具有较强的主观风险承受意愿。他们试图尝试较高收益的投资，乐意承担一定的 风险，那些保本型理财产品的收益并不能满足他们的胃口，而希望获得比一般人更高的收益。这类客户并不多见，却是那些预期收益理财品种的主要购买者。这类客户除了购买银行短期理财产品外，往往也是股票型基金、外汇实盘买卖、纸黄金和信托等产品的潜在购买者。如果这类客户具有极大量的资金可供运用，对银行价值的贡献度应该是最高的，往往成为基金、保险等大单的成交者。对于那些过度追求收益而淡视风险的客户，我们应该向他们灌输资产配置的理念，做好资产的核心与卫星配置，多做一些安全性较高的产品，这对我们营销国债、保险和基金定投等创造了机会。3、爱贪便宜型爱贪小便宜是很多人的心理特点，得到意外的收获便会感觉很高兴。客户喜欢贪点小利益，其实就是能够得到一些额外的赠品，而这也是理所当然的，因为同等条件下，谁都喜欢有点特殊待遇的。一般的女性客户贪恋小便宜的居多，而男性客户居少，但也存在。这些客户除了跟性格有关系外，资产状况较差的客户表现出这种倾向的偏多。他们往往认为自己是银行【回答】
4、多方打听型这类客户是最难搞定、最难缠的客户，每次过来都要询问短期理财产品收益率的高低，或者得意地告诉我们别家银行的收益率是多少，比我们的要高多少点。这类客户一般女性或者中老年居多，往往有闲余的时间和额外的精力进行四方打听，逐个比较，找出最高。当然前提是客户附近有多家银行，往返奔波还不算太耗时耗力，否则他们也不一定会愿意这么做。其实这样客户只是盲目地看收益率的数字大小，细细一算，未必能多出多少钱来，如果再有跨行转账费用，或者转到别行后并不能当即起息，综合下来收益也就大打折扣，甚至还没有在原处合适（我在上期的话术中总结过如何应对这类客户的问题），何况携带大额现金出门也会造成很大的安全隐患。就像很多客户一听到加息的消息就迫不及待地冲到银行倒换存单一样际上浪费了精力和感情，并不能多出多少钱来，甚至倒换了反而不合适了。这类客户通过我们有效地分析与劝说，有很多会选择留下来，继续在我们这里做交易。有些客户经常这样倒来倒去，最后发现每家银行的理财产品收益率并非一直都比较高，这次高了，下次便低了，综合下来其实差不多，他们最后也便只选择一家银行做下去，或者最后也对频繁转移资金产生腻烦，而最终定【回答】
一家银行续作。5、便利至上型如果客户工作或居住的周围银行不是很多，或者距离各家银行的远近相差较大，客户往往倾向于选择一家最近的银行办理业务，这类客户就是便利至上型的。因为客户单纯为了收益率而长途跋涉，费时费力，他们不一定感到值得。这类客户最好不会使用或者不想使用网上银行办理业务，因为网银是实现客户长途迁移的良好工具，当很多理财产品可以在网银上购买时，或许这类客户就不认为距离是主要的问题，便转而追求收益率的高低了。他们会青睐于选择一家理财产品收益率综合来讲在行业内较具竞争优势的银行，通过网上银行追求最佳比较收益。有些追求便利的客户还在于对资金使用的方便，他们不确定什么时候就要用到资金，所以不能或不想做时间过长的理财产品，只做十来天、1个月或三个月以内等偏短期的产品，他们为了保持较高的流动性，而宁愿在利率上做出让步。6、感情顾及型有些客户在我们这里续作了很长时间的理财，因为我们的服务好，彼此建立起熟悉而友好的关系。如果某期我们的理财产品收益率不如其他银行，这类客户也有点不好意思转出去，因为这样似乎显得实在有点利益化。【回答】
这是您的第二个问题1、但求保本型这类客户可以说从青年、中年到老年都非常常见，他们总是一再追问究竟是否能够保证本金安全，甚至要求看到明文的规定。有些银行的理财产品是保本设计的，说明书上明确列示了“保本固定收益”或“保本浮动收益”，但也有些银行就主推非保本浮动收益类的产品。2、风险追逐型这类客户本身资产状况良好，客观的风险承受能力较好，同时具有较强的主观风险承受意愿。他们试图尝试较高收益的投资，乐意承担一定的风险，那些保本型理财产品的收益并不能满足他们的胃口，而希望获得比一般人更高的收益。3、决策依赖型这类客户文化水平不高，懒得动头脑，对文字数字等特别不敏感;在投资方面感性重于理性，他们不管理财产品的投向是哪里，也不考虑投资手法如何，会悉心听取他人意见，对于买什么产品，什么时候买卖，并不掺杂过多的个人意见。4、爱贪便宜型爱贪小便宜是很多人的心理特点，得到意外的收获便会感觉很高兴。喜欢贪点小利益，其实就是能够得到一些额外的赠品，而这也是理所当然的，因为同等条件下，谁都喜欢有点特殊待遇的。一般的女性客户贪恋小便宜的居多，而男性客户居少，但也存在。这些客户除了跟性格有【回答】
关系外，资产状况较差的客户表现出这种倾向的偏多。【回答】

8. 什么是个人理财业务 简介定义

个人理财业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。
 
 
 
 简介定义
 
 
 
 个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
 
 
 
 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。
 
 
 
 理财业务
 
 
 
 理财业务是商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务收入的重要手段。我国商业银行理财业务尚处于起步阶段，当前具有以信托贷款产品为主导，产品预期收益趋向合理，分成服务体系开始构建等热点。产品风险揭示不足，品种结构不合理以及粗放式发展等问题仍然存在。我国商业银行需要重新考察和研判市场方向，发挥理财业务对经营转型的重要作用；打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚；加大创新力度，探寻理财市场发展新空间；同时，由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变；建立健全的理财业务体系。
 
 
 
 发展
 
 
 
 个人理财业务并不是一项全新业务，20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30%以上。我国银行个人理财服务始于代理收付型的“中间业务”，2004年9月，银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务。2005年初，四大国有商业银行相继获得银监会批准，经营人民币理财产品。预计2010年我国人民币理财市场规模将达到250亿美元
 
 
 
 纵观
 
 
 
 二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。根据资料显示，在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务年平均利润率达到35%，年平均盈利增长率约为12%-15%。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。
 
 
 
 我国的发展状况
 
 
 
 1、我国商业银行理财业务的发展历程及其动因
 
 
 
 20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。中小股份制商业银行成为推动人民币理财业务发展先锋的直接原因是，在当时信贷投放高速增长的背景下，中小银行定期储蓄存款占比较低，缺乏稳定的资金来源，而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力，缓解资金趋紧压力。
 
 
 
 立于不败之地。
 
 
 
 2、我国商业银行理财产品运作模式的演进
 
 
 
 在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离。应该说，这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。
 
 
 
 此后，由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强，商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场、产业投资市场。银行通过与信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信托公司则以自己的名义，进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后，理财产品形式上的创新层出不穷，比如新股申购、信托受益权转让以及由债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品，实现覆盖全球市场的投资管理。尤其是QDII的推出，打通了人民币海外投资的通道，扩大了资源配置的半径，理财市场上出现了大量与利率、汇率、股指挂钩的产品。
 
 
 
 反观国内，自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。今年夏季，美林集团发布的全球财富报告显示2003年中国内地百万美元富翁约有23.6万人，比上一年的21万增长了12%，这些富豪所掌握的财富总额已经达到了9690亿美元。若以人民币计算，即将近24万人成为了千万级别的富翁。而根据波士顿咨询公司（BCG）的最新研究报告，在2003年亚洲理财市场（不包括日本）6.4万亿美元的管理资产中有3.29万亿来自大中华区。而该报告更预测到2008年北京举办下界奥运会时，大中华区的财富增长率将达到27%，为4.2万亿美元，且中国大陆将超越香港和台湾成为理财市场成长趋势中的领导力量。
 
 
 
 而国内被广泛引用的另一份调查结果则来自上海：该次抽样调查表明,大多数上海市民认为 未经专家指导的自发理财方案有很大风险 ；有87%的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议,其中32%的市民 最感兴趣的是银行的理财咨询和理财方案设计 ；40%的人认为 应增加代理客户投资操作,提供专家服务 ,并 希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系 。由以上调查结果可见，如何理好财,用好自己的钱,使之能够不断保值、增值,发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。
 
 
 
 面对如此巨大的市场需求，时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。
 
 
 
 法律风险
 
 
 
 商业银行个人理财业务，是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等要素融合后形成的综合化、特性化的一种具有创新性的银行理财与服务模式。充分认识和揭示商业银行开展个人理财业务隐含和暴露的法律风险及危害，构建和强化商业银行对个人理财业务法律风险的规避和控制机制，提升对商业银行个人理财业务的适度和有效监管质量和水平，对于促进商业银行个人理财业务的健康发展，保护广大金融理财产品消费者的资金安全和利益，以及有效地防控和化解金融风险有着重要的现实意义。本文将对推导出这一结论的理论和建议进行回顾、分析和论证。第一部分概述商业银行个人理财产品的定义、法律风险的概念、以及对法律风险的认识程度。因为，对于法律风险基本概念的歧义，或对法律风险存在模糊认识，往往影响和决定着金融监管当局和商业银行风险管理的理念和水平。第二部分对个人理财业务法律环境风险、运营法律风险进行了分析和描述，试图对个人理财业务发展和内部控制、金融监管等环境因素存在法律风险的问题进行一般性分析，找准问题、摆清现象、列举事实，从而认清我国发展个人理财业务所隐含和已暴露的法律风险情形;尤其是通过举例进行实证分析发现一个事实，大多数个人理财消费者在自身遭遇法律风险时，往往处于尴尬、无助和维权难的弱势境地。第三部分为深入分析环节，主旨是查找存在问题的成因。并从宏观治理、微观控制和消费者风险意识三个维度进行综合分析，并论证得出一个结论，我国金融监管当局和商业银行共同采取有效举措规避和控制法律风险是必要的和紧迫的。第四部分有选择性地介绍和描述了国外相关理财业务风险管理、法学理论和法律风险控制的经验做法。主要目的是借鉴和“拿来”。因为一些先进国家和地区发展个人理财业务本来就“先行一步”，所以，有关金融适度监管的方略，和商业银行实施有效的内控和规避风险的机制也应一并汲取和借鉴。第五部分在回顾以上各章节研究和分析的基础上，针对我国目前对发展个人理财业务在产品创新、业务营销过程的法律风险的规避和控制，以及金融监管等诸多方面存在的突出问题，提出了发展个人理财业务防控法律风险应从构建金融监管当局适度监管、银行系统内部进行有效控制，和实行个人理财业务经营模式多元创新等综合治理的措施来逐步实现，以此促进商业银行在强化对个人理财业务法律风险进行自律和规避及有效控制的前提下，向广大金融理财产品的消费者提供优质、有法律保障的理财服务，满足人们日益增长的个人资产，通过金融理财途径实现财富增值的需求。